As modalidades diferem principalmente com relação a taxas de juros e o tempo para quitação da dívida.
O que é financiamento de imóveis?
O financiamento imobiliário é, talvez, a opção mais usada na compra de imóveis para moradia no Brasil, enquanto a Caixa Econômica Federal é a maior concedente desses empréstimos. Parte dessa popularidade se dá à possibilidade de parcelar o crédito emprestado em até 420 meses, ou seja, 35 anos. Outro grande benefício, apesar de não ser mais exclusividade do banco - muito embora tenha o maior número de opções -, é a existência de linhas de crédito baseada nos recursos do FGTS ainda que existam várias opções de financiamento imobiliário.
Qual o melhor financiamento de imóveis?
Dentre as opções disponíveis no mercado, os financiamentos com recursos do FGTS atendem, principalmente, pessoas ou famílias que pretendem adquirir um imóvel residencial, urbano ou rural, de até R$ 950.000,00.
Ainda assim, é importante verificar todas as despesas do financiamento, e claro, a taxa. Só assim você saberá se o crédito é ou não uma opção interessante para você.
Tipos de financiamento imobiliário:
- Minha Casa Minha Vida
O Programa Minha Casa, Minha Vida subsidia e/ou facilita a aquisição de casa ou apartamento próprio para famílias com renda até R$ 6500,00. Dentro desta condição, há cinco modalidades que atendem a um público específico.
Os recursos do MCMV são do orçamento do Ministério das Cidades repassados para a Caixa Econômica Federal.
- Carta de Crédito FGTS
A Carta de Crédito FGTS permite a compra de imóveis usados até R$ 215.000,00 com ou sem a utilização do FGTS (com taxa menor para quem opta por isso). No entanto, para o seu uso, é necessário que se tenha renda de até R$ 7.000,00.
Como usar o FGTS para comprar um imóvel?
O saldo do FGTS pode ser utilizado para compra, amortização ou abatimento do saldo devedor e se necessário, sacado total ou parcialmente.
Para sacá-lo, é preciso totalizar no mínimo três anos de carteira assinada a contar da data de sua contratação como empregado, registrada na carteira de trabalho (CLT). Esses períodos não precisam ser consecutivos, e quando essa marca é alcançada não há restrições sobre quando usar o FGTS. No entanto, para ter o direito de uso o trabalhador não pode ter financiamento ativo, ou seja, não pode estar pagando prestações de um outro imóvel em seu nome em nenhuma parte do país.
O solicitante também não pode ser proprietário de um imóvel residencial no município onde pretende comprar o novo e nem na região limítrofe (raio aproximado de 100km), apenas em outras cidades. Além disso, a pessoa que financia com ajuda do FGTS deve, necessariamente, trabalhar ou morar no município em que fica o imóvel que pretende comprar, ou município limítrofe.
Pró-Cotista
A linha de financiamento Pró-Cotista, possibilita que trabalhadores ainda que não atuantes na CLT, mas, que possuem até 10% do valor de avaliação do imóvel de interesse aplicado no fundo, contrate o financiamento com taxas bastante atrativas para a compra de imóveis novos ou usados. Contudo, o programa nem sempre tem recursos, sendo bastante comum nos depararmos com notícias de sua suspensão temporária.
SBPE
A SBPE, além de financiar imóveis entre R$216 a 950 mil, possui taxa tão atrativa quanto a Pró Cotista, porém, financia apenas 70% do imóvel - com exceção dos funcionários públicos, que podem financiar até 80% dos imóveis usados e até 90% dos novos.
SFI
A linha SFI, ao contrário das demais, é direcionada para quem pretende adquirir imóveis acima de R$ 950.000,00 e, neste caso, não permite a utilização do FGTS.
Consórcio ou Financiamento?
No Brasil, as taxas de juros e a necessidade de um valor de entrada são os fatores que diferenciam essas duas modalidades - consórcio e financiamento - além de influenciarem significativamente na decisão de compra.
Para o financiamento, por exemplo, é necessário pagamento, como sinal de negócio, de no mínimo 20% do valor de compra do imóvel, no ato da liberação, ou promessa de compra e venda, além do pagamento das taxas e custos relativos à documentação do imóvel. Os Juros variam entre 9% e 12% ao ano sobre o saldo devedor + correção pela TR + seguro (que varia de acordo com a idade do solicitante do crédito). Vale lembrar também que é possível financiar 70% do valor dos imóveis usados e 80% para os novos. Além disso, a idade máxima, autorizada pelos agentes financeiros, para financiar um imóvel é de 80 anos e, caso mais de uma pessoa se responsabilize pelo pagamento e solicitação da linha de crédito, contará a idade do membro mais velho. Para que mais de uma pessoa financie um imóvel, não é necessário vínculo familiar entre eles.
Já para o consórcio, não é necessário entrada, ao pagar a primeira parcela você garante uma vaga no grupo escolhido. A opção não possui juros, mas é cobrado uma taxa mensal sobre o valor da carta.
Vantagens e desvantagens do Financiamento de imóveis
Ao contrário do consórcio, o financiamento, apesar de necessário um valor mínimo para a entrada, após 60 dias da aprovação é possível utilizar o crédito para a compra e, consequentemente, adquirir e morar no imóvel de seu interesse. Como mencionado, também é possível utilizar o FGTS como entrada ou amortização das parcelas do seu subsídio. Além disso, há a possibilidade de financiar em até 35 anos (420 meses).
Porém, o financiamento é restrito para autônomos e trabalhadores com renda informal, além de pessoas com CPF negativado.
Vantagens e desvantagens do consórcio de imóveis
O consórcio é uma excelente alternativa para quem não tem urgência na compra do imóvel. Suas principais vantagens, como dito, contempla a inexistência de entrada e a ausência de juros.
Além disso, o consórcio permite que mesmo negativado, o comprador faça a compra da carta, desde que regularize a restrição até a contemplação. Ainda, não há restrição para trabalho informal ou profissionais autônomos; a comprovação de renda é necessária apenas no ato da contemplação.
Por outro lado, não há um prazo definido para a contemplação e entrega do imóvel, podendo ser um longo período de espera. É permitido, porém, tentar antecipar a contemplação através da oferta de lances. O tempo máximo de espera pode variar entre 60 e 180 meses.
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Aprovação de Crédito
Realizar a sua simulação não significa que você irá começar a pagar por um financiamento imediatamente. Saber qual o seu poder de compra é, na verdade, uma forma de garantir maior agilidade na hora de procurar, ou mesmo visitar a casa ou apartamento de seu interesse, reduzindo o risco de perder um bom negócio no futuro. Se você não usar não tem problema, além disso, o seu crédito pré-aprovado pode ser usado em qualquer lugar do Brasil e não necessariamente com quem aprovou.
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